人生100年時代になり、年金だけの生活に不安を感じる今日では若いうちからライフプランを描いておきたいと思っている方は多くなってきていると思います。また、結婚や出産などがあると自分だけではなく家族の生活も考えるとなおさらでしょう。本章ではライフプランをどう考えていくべきかということについて書いていきたいと思います。
１ライフプランを考える上での前提
（１）ライフプランは何年を基準に考えるべきか
人間の一生は人によって様々ですが、2020年の平均寿命は男性では81.64歳、女性では87.74歳です。これがさらに伸びてくると予想されているのでライフプランを考えるならば男女ともに90歳ぐらいまで寿命があると仮定して考えておくことが必要と思います。
（２）就業期間はどのくらいなのか
就業できる期間を考えると大学卒業して23歳で就業したとして65歳まで働く想定でも42年間です。今後就業人口の減少でかつ高齢者も元気なので70歳、80歳まで働けるかもしれませんが、AIやロボットの進展でもしかしたら相当な職種で仕事を人からAIやロボットに移行されて人間が仕事をする範囲が狭まる可能性もあります。今の前提ではやはり23歳～65歳までの43年間を就業期間と仮定しておくのが妥当かと思います。そう考えると人生の半分以上は労働をせずに生活を維持することが必要となりますのでやはりライフプランはしっかりと持っていたほうがよいと思います。
（３）ライフスタイル
ライフプランはその人の生活様式、結婚時期、子供を設ける時期、共働きか否かなどいろいろな要素で変わってくるので一律に決められることがとても難しいです。人それぞれが一定の予想や統計を基にしてそれぞれ自分に合ったプランを考えなければなりません。
２実際にライフプランを作ってみよう
実際にはどのような形でライフプランを作るか、一つの例を下記に参考例を作成して一部を記載しました。これは夫30歳、妻28歳で結婚して、その後2人の子供を設け、自宅を購入するパターンです。収入は夫が年収500万円、妻が350万円の共働きです（所得税、住民税など考慮していない）。また住宅価格は5000万円でかんがえている一般的な家庭の例です。
| ライフイベント表参考例（一部） | ||||||
| 年 | 家族年齢 | ｲﾍﾞﾝﾄ | 費用（万円） | |||
| 夫 | 妻 | 長男 | 長女 | |||
| 2022 | 30 | 28 | 結婚 | 200 | ||
| 2023 | 31 | 29 | 自動車購入 | 300 | ||
| 2024 | 32 | 30 | ||||
| 2025 | 33 | 31 | 0 | 長男誕生 | 20 | |
| 2026 | 34 | 32 | 1 | |||
| 2027 | 35 | 33 | 2 | 0 | 長女誕生 | 20 |
| 2028 | 36 | 34 | 3 | 1 | ||
| 2029 | 37 | 35 | 4 | 2 | ||
| 2030 | 38 | 36 | 5 | 3 | 自宅購入 | 5000 |
| 2031 | 39 | 37 | 6 | 4 | ||
| 2032 | 40 | 38 | 7 | 5 | 長男小学校入学 | 20 |
| 2033 | 41 | 39 | 8 | 6 | ||
| 2034 | 42 | 40 | 9 | 7 | 長女小学校入学 | 20 |
| 2035 | 43 | 41 | 10 | 8 | ||
| 2036 | 44 | 42 | 11 | 9 | ||
| 2037 | 45 | 43 | 12 | 10 | ||
| 2038 | 46 | 44 | 13 | 11 | 長男中学校入学 | 120 |
| 2039 | 47 | 45 | 14 | 12 | ||
| 2040 | 48 | 46 | 15 | 13 | 長女中学校入学 | 120 |
| 2041 | 49 | 47 | 16 | 14 | ||
これを見るとわかる通り、家庭を持つと生活費のほかにも意外と費用がかかるのがよくわかります。この先でも長男、長女が高校、大学と進学するごとに入学費用がかかり、毎年の学費もかかります。また、数年ごとの自動車の買い替えや自宅の改装、補修なども想定されます。
３ライフプランを基にキャッシュフロー表を作ってみました
さらに上記のライフプランニングに沿ってキャッシュフロー表を参考例を作成して一部を記載してみました。これを見ると具体的にどのような収入があり、費用がかかるかが毎年ごとによくわかります。それによってその家族の収支が一生涯おいてどのような変化していくのかがひと目でわかるようになります。
| キャッシュフロー表参考例（一部） | |||||||||
| 年 | 2022 | 2023 | 2024 | 2025 | 2026 | 2027 | 2028 | 2029 | 2030 |
| 経過年数 | 現在 | 1年後 | 2年後 | 3年後 | 4年後 | 5年後 | 6年後 | 7年後 | 8年後 |
| 夫の年齢 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 |
| 妻の年齢 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 |
| 長男の年齢 | 0 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | |||
| 長女の年齢 | 0 | 1 | 2 | 3 | |||||
| ライフイベント | 結婚 | 自動車購入 | 長男誕生 | 長女誕生 | 自宅購入 | ||||
| 夫の収入 | 500 | 515 | 530 | 546 | 563 | 580 | 597 | 615 | 633 |
| 妻の収入 | 350 | 361 | 371 | 382 | 394 | 406 | 418 | 430 | 443 |
| その他収入 | |||||||||
| 収入合計（1） | 850 | 876 | 902 | 929 | 957 | 985 | 1,015 | 1,045 | 1,077 |
| 生活費 | 360 | 371 | 382 | 393 | 405 | 417 | 430 | 443 | 456 |
| 住居費 | 180 | 180 | 180 | 180 | 180 | 180 | 180 | 180 | 180 |
| 車両費 | 330 | 30 | 30 | 30 | 30 | 30 | 30 | 30 | |
| 保険料 | 30 | 30 | 30 | 30 | 30 | 30 | 30 | 30 | |
| その他の支出 | 120 | 120 | 120 | 120 | 120 | 120 | 120 | 120 | 120 |
| 一時的な支出 | 20 | 20 | 5,000 | ||||||
| 支出合計（２） | 660 | 1,031 | 742 | 773 | 765 | 797 | 790 | 803 | 5,816 |
| 年間収支（１－２） | 190 | -155 | 160 | 155 | 191 | 188 | 225 | 243 | -4,739 |
| 貯蓄残高 | 0 | -155 | 5 | 160 | 351 | 540 | 765 | 1,007 | 768 |
| 住宅ローン残高 | 4,500 | ||||||||
あくまで参考ですから、世帯の状況、収入など考えて自分なりの表を作成するとよいと思います。
４ ライフプラン、キャッシュフロー表を見ながらどうやってプランを修正していくのか？
これらの表を見ると生活費、教育費、住宅費など一生を通じてかかるであろう費用がおおよそではありますがわかってきます。また、キャッシュフローなどが今の時点でどの程度になるかわかるので転職などの時にも収支を考える上でとても役に立つと思います。この表を基にこれを修正しながらここが足りない、この費用を別の費用に回そう、などいろいろと考える上でとてもわかりやすくなります。
不足する場合や貯蓄を増やしたい場合の具体的な方法は
（１）節約する
例えば生活費の部分をどうやって節約できるか毎月使っている費用を精査したり、住宅ローンの金利を見直したり、保険費用を見直したり、いろいろな方法が
考えられます。
（２）収入を増やす
今の時代は副業を認めている会社も増えてきました。また、資産運用をして収入を増やすツールも一般の人にもずいぶん普及しています。節約だけではなく
もっと日ごとをして稼いだり、運用をして稼ぎを増やすチャレンジをしたりと考えられることがいろいろあると思います。自分の生活スタイルや性格などもありますので
自分に合う方法を考えてみてください
５ ファンドマネージャーから見たライフプランとは
不確実な時代になって遠くの将来の設計まで考えるのは意味が無いのではないかと思う方もいらっしゃるかもしれません。しかし、不確実だからこそ指針と管理しやすい
わかりやすい表が必要です。そのためにライフプランを作成し、予想のキャッシュフロー表を作成することはとても有意義だと思います。
また、これらの表は作成したら終わりではなくそれが始まりです。定期的に、かつ大きな変化があったときは見直しをして最新の状況を盛り込んだ資料にしておいてください。
さらにライフプランは自分の世代だけではなく上下の世代にも関係します。両親から相続をすることもあるでしょうし、逆に介護費用や医療費を負担することもあるかもしれません。子供の世代においては結婚して住宅を購入する場合などの一部の費用を負担することもあると思います。それらは不確定要素ではありますが、その時々に表を修正することが大切です。
そしてライフプランはそれに縛られるのではなくそれを利用してよりよい生活を送るためのツールであることを忘れないでください。例えば、子供が中学受験で評判の良い中学校に合格したと仮定します。ライフプランで子供の中学校入学で20万しか予定していないので学費が足らないのどうしようか迷ったときなどは、他の費用から学費に回せないかなどライフプランやキャッシュフロー表を利用すれば入学金や毎年の学費を捻出する方法を考えることもわかりやすくなると思います。
他にも貯蓄についても運用を組み込むことでインフレヘッジ、また資産増加の可能性が十分考えられると思います。キャッシュフロー表は貯蓄がどの程度あるのか、毎月どの程度貯金ができるか、またそのリターンの期待値、リスク度合いなど考慮した上でその中でどの程度まで投資に回せるのか考える資料の一部としても役立ちます。
